Страховать и доверять

Страховые компании часто сталкиваются с недоверием клиентов. Одна из причин — непрозрачность процессов внутри этих организаций. Компании «Сбербанк страхование жизни» и «Сбербанк-Технологии» рассказали, как сделать услугу прозрачной и понятной для клиента при помощи современных технологий. Корреспондент NewTone пообщалась с Сергеем Шаяхметовым и Данилом Кабановым о пилотном проекте компании на блокчейне.

Как работает онкострахование? 

С.Ш.: Если договор предусматривает выплату, застрахованный подает в компанию заявление, предоставляет документы, подтверждающие диагноз. Страховая в установленный срок перечисляет деньги. Обычно это занимает 10-15 рабочих дней. Если же договор предусматривает лечение, человек обращается по телефону в страховую или ассистирующую компанию, сотрудничающую со страховщиком, и ему организовывают лечение.

Как родилась идея страхования на блокчейне?

С.Ш.: Блокчейн сегодня — очень популярная тема. В какой-то момент мы задумались, как его можно применить в страховой сфере и какие проблемы можно решить с его помощью. Первое, о чем мы подумали, — клиент, когда страхует жизнь, приобретает продукт, который нельзя «пощупать», и видит его действие, только когда что-то происходит. То есть заранее оценить, за что ты заплатил, на практике трудно. А если случается страховое событие, важна скорость выплаты. При этом часто необходимо собирать длинный перечень документов, что затягивает процесс. 

Проанализировав возможности блокчейна, мы поняли, что он может стать эффективным инструментом для повышения качества и скорости работы с клиентами. Мы обратились к экспертам по этой технологии в СберТехе. Для пилотного продукта выбрали сегмент онкострахования. 

В любых финансовых транзакциях есть третья сторона (middleman), которой доверяют все участники процесса. Наличие такого посредника обеспечивает безопасность сделок, но транзакции зачастую происходят долго и стоят дорого. Блокчейн позволяет реализовать подход peer-to-peer (сеть равноправных элементов без центрального узла — прим. ред.). Он не требует присутствия третьей стороны, делает общение контрагентов прозрачным и понятным для всех сторон. Скорость  проведения операций также значительно выше, чем в традиционных схемах. 

Д.К.: Если говорить в целом, блокчейн — особый конструктор, где каждая транзакция соединяется с другими в непрерывные блоки. Эти блоки нельзя ни изменить, ни подделать: безопасность обеспечивают особые средства шифрования и последовательное соединение транзакций. 

Основа блокчейна — распределенные реестры. Именно распределенность обеспечивает прозрачность технологии. Информация хранится на разных нодах (узлах — прим.ред.), и если изменяется одна нода, то об этом узнают все участники сети. 

Как работает страхование на блокчейне?

Д.К.: Ключевое отличие страхования на блокчейне от традиционной системы — смарт-контракты. Это эквивалент бумажного договора (или электронного PDF-документа, если клиент приобретает страховку онлайн), в котором стороны записывают файлы и условия их исполнения. Смарт-контракты также хранятся в сети блокчейна. Она сама контролирует факт исполнения договоренностей. Фактически это электронный нотариат, где третья сторона не нужна. За честность операций отвечает криптография. 

С.Ш.: Для клиента система взаимодействия со страховой компанией остается прежней: он получает электронный полис, который не отличается от обычного. Но при этом все клиенты становятся участниками блокчейн-сообщества наряду со страховой компанией, медицинскими и контролирующими организациями. Надзорному органу не нужно запрашивать отчетные документы о работе страховой — у него есть актуальная база данных. Медцентры видят, что у пациента есть медицинский полис и подтверждают, что человек болен. Страховая автоматически получает уведомление об этом и начисляет выплаты. Клиенту, в свою очередь, не нужно собирать подтверждающие документы, чтобы получить компенсацию. 

В результате срок получения денежных средств значительно сокращается, а удобство пользования страховкой возрастает. В случае если человек заболел, необходимость ходить по разным инстанциям и собирать бумаги — дополнительный стрессовый фактор. Теперь его нет.

Еще одно преимущество, которое мы получили благодаря блокчейну, — максимальная прозрачность. Основная идея страхования — взаимопо мощь. Человек фактически лечится на средства других людей. В будущем мы визуализируем систему взаимодействия. Хотим представить ее в виде дерева, где каждый пул клиентов, объединенных по территориальному или другому признаку, будет отрисован отдельной веткой. Когда человек заболевает, листок, который ему принадлежит, становится темным. Это очень наглядно. Все, кто находится рядом, видят, как их средства помогают. При желании люди смогут перечислять дополнительные средства, а заболевший — благодарить их. Здесь есть и элемент благотворительности, и социальная функция: люди не просто покупают полис, они чувствуют себя причастными к чему-то важному. 

Какие перспективы у блокчейна? 

Д.К.: Юридический статус технологии пока не ясен, но, я думаю, это только вопрос времени. Когда он определится, возможности использования значительно расширятся. 

Один из трендов сегодня — единые государственные платформы, например «Госуслуги». Они базируются на связи информационных систем всех профильных государственных ведомств. Например, в электронной медицинской карте Минздрава уже зарегистрировались 70 % пациентов, а к концу 2018 года туда войдут все пациенты, наблюдающиеся в лечебно-профилактических учреждениях. 

В будущем банки и страховые компании также подключатся к единым информационным ресурсам, чтобы оперативно получать информацию, необходимую для реализации обязательств перед клиентами. Благодаря блокчейну вся информация будет поступать к страховщикам автоматически, и автоматически будут выплачиваться деньги застрахованным. Мы ждем, когда примут соответствующие законодательные инициативы в этой области.

Фотографии предоставлены пресс-службой Сбербанка
Материал опубликован в журнале NewTone