Финансовая подушка для спокойного сна

Финансовые трудности страшны не только тем, что они случаются, но и тем, что случаются в самый неподходящий момент. В этом выпуске «Мегабайт» расскажет, сколько, на сколько и для чего нужно иметь денег в запасе, чтобы чувствовать себя спокойно при любой экономической ситуации. 

Главная мысль книги Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» заключается в том, что «золото приходит и умножается в руках человека, который откладывает не менее 10 % от своих заработков, чтобы создать для себя и семьи накопления на будущее». 

10 % — это минимальная сумма, которую можно отложить с любого заработка. Однако и без сложных вычислений становится понятно, что, для того чтобы накопить на 1 месяц жизни, необходимо потратить 10 месяцев, а для годового запаса — 10 лет. Поэтому нужно стараться либо откладывать бó‎льшую сумму, либо искать альтернативные источники дохода.

Финансовые эксперты рекомендуют иметь сбережения, достаточные для привычной жизни в течение 6 месяцев.  

Как рассчитать размер своей «подушки»? 

1. Создайте таблицу в Excel, и в течение 3 месяцев заносите туда все расходы и доходы (расчет ведется только относительно расходов, а доходы удобно писать для наглядности).
2. Разделяйте покупки по графам (см. инфографику).
3. Крупные покупки (новый телефон, стиральная машина и т. д.) заносите в отдельную графу и не учитывайте в общем бюджете.
4. Проанализируйте, от каких пунктов вы сможете отказаться в случае необходимости (например, кафе, развлечения).
5. Остальные графы разделите на «жесткие», которые нельзя урезать (кредиты, коммунальные услуги, проездной), и «гибкие», которые можно контролировать (продуктовая корзина, бытовая химия, одежда).
6. Каждый месяц подводите итог, и тогда спустя 3 месяца вы уже будете понимать, на какую сумму стоит ориентироваться при закладывании бюджета, сколько вам нужно, чтобы просто выжить, и сколько, чтобы не снижать качество жизни.
7. Умножьте среднюю сумму, которую тратите в месяц без ухудшения качества жизни, на то количество месяцев, на которые вы хотите создать денежный резерв. 

Например, вы живете один, тратите 30, а зарабатываете 40 тысяч рублей в месяц и хотите накопить финансовую подушку на полгода. Тогда ее размер составит 180 тысяч, и вам потребуется полтора года, чтобы создать этот резерв.

На какой «подушке» спать спокойнее? 

Ваша «подушка» должна быть ликвидной: при необходимости вы должны быстро и без проблем снять деньги, поэтому хранить их в золоте, например, не лучший вариант. 

Если в резерве у вас крупная сумма, то бó‎льшую ее часть лучше хранить в твердой валюте. Для долгосрочного хранения доллары или евро подходят больше, чем достаточно слабый рубль. Но, если ваш денежный запас еще невелик, оставьте его в рублях, чтобы не терять на конвертации. 

Худший вариант хранения денег — дома в наличных. Деньги медленно, но верно обесцениваются, и кроме этого появляется большой соблазн их потратить.

Не инвестируйте отложенные деньги, потому что инвестиции — это всегда риск. И не факт, что вы сможете быстро и без потерь вывести их из инвест-проектов в случае необходимости.

Лучший способ хранения «подушки» — это бессрочный банковский депозит с возможностью снятия денег в любое время.

Почему «подушка» не становится мягче?

Важно понимать, что нельзя тратить сбережения на повседневные нужды, ваша «подушка» — это неприкосновенный запас. Если вам позарез хочется купить новую вещь, откажитесь от другой плановой покупки или перераспределите остальные расходы до следующей зарплаты. 

Откладывайте деньги со всех источников дохода сразу после их получения, а не по остаточному принципу в конце месяца. Как правило, их попросту не остается, эта затея переносится на следующий месяц, и так по кругу. 

Не ждите мгновенного результата. Вы вряд ли почувствуете, что стали богаче, через пару месяцев, но будете благодарны себе через пару лет за то, что смогли обеспечить свою финансовую безопасность.