Деньги: память индейцев, платежи по воздуху и шифропанки

Деньги привычно ассоциируются с купюрами, но не в цифровую эпоху. В спецвыпуске рубрики «Имени языка Эйнштейна» выяснили, как появились альтернативы монетам и банкнотам — пластиковые карты, чипы в смартфонах и еще менее материальные облики.

Деньги в памяти
У древних народов деньгами служили различные товары, обладающие общепризнанной ценностью (продовольствие, скот, украшения, орудия труда). От бартерного обмена постепенно роль денег перешла к драгоценным металлам, а затем и к бумаге. Однако существовали и нестандартные практики «обмена нематериальным»: индейцы племени квакиутл, беря в долг, закладывали имя. Пока должник не выплачивал обязательства, к нему обращались исключительно при помощи междометий. 

В основе идеи нематериальных денег — философское осмысление понятия долга. По мнению антрополога Джека Уэзерфорда, древнее общество имело «общую память» о взаимных перекрестных обязательствах: все знали, кто, чем и кому обязан. Когда общины объединились в племена, а племена образовали государства, общей памяти уже стало недостаточно. Именно тогда возникли деньги — условные номинальные знаки, стоимость которых не зависит от их материального содержания, а сами они выступают посредником между продавцом и покупателем.

Деньги в пластике
В 2011 году в Екатеринбурге был открыт памятник кредитной банковской карте. На ней выгравировано имя Эдварда Беллами — американского политического мыслителя-социалиста, автора фантастических романов. Герой его утопии «Взгляд назад, 2000 — 1887» под действием гипноза засыпает в конце XIX века, а просыпается уже в 2000 году. Среди прочих удивительных вещей «в будущем» — полное отсутствие наличных денег. Вместо них граждане расплачиваются чем-то вроде современных дебетовых карт, на которые им ежемесячно перечисляет суммы государство.

Эту теорию применили на практике только спустя несколько десятилетий. В 1914 году компания Western Union выпустила одну из первых бумажных карт, где была зафиксирована сумма доступного кредита для каждого клиента, вычисленная на основе информации о его покупках. Уже к 1930-м годам на смену бумажным картам пришли более долговечные металлические с тиснением — на них выбивали номер, срок действия и данные клиента.

В начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитки стали интегрироваться микросхемы. Уже к 1984 году более 70 % всех жителей США в возрасте от 17 до 65 лет пользовались банковскими картами. 

Деньги в сети
Отцом электронных платежей называют Дэвида Чаума, основавшего в 1990 году компанию DigiCash. Это были нерегламентированные системы: слепые подписи, встроенная приватность, офлайновые кошельки, криптомонеты, которые были малопонятны всем, кроме финансовых криптографов. Тем не менее, карты в интернете практически не работали, поэтому сама возможность платить удаленно была востребована.

Система электронных платежей — расчеты между финансовыми организациями, бизнес-организациями и интернет-пользователями при покупке и продаже товаров и услуг в сети.

Электронная цифровая подпись с помощью криптографических методов позволяет подтвердить авторство электронного документа.

Слепая подпись — разновидность электронной цифровой подписи, в которой подписывающая сторона не может точно знать содержание подписываемого документа.

В России электронные деньги появились, когда на основе технологии, разработанной Чаумом, предприниматели стали запускать собственные проекты. В развитии рынка электронных денег наметились два подхода. Первый реализован в таких проектах как «Яндекс.Деньги» и «Моби.Деньги». В них электронные кошельки позиционируются как агентские отношения, где оператор по поручению клиента берет у него деньги и передает другому клиенту. Второй подход развивает группа WebMoney, которая использует производные денежные инструменты, такие как векселя или чеки — «титульные знаки».

Деньги в воздухе
В 2004 году компания Nokia анонсировала систему NFC-платежей (Near Field Communication или «ближняя бесконтактная связь») — технологию беспроводной передачи данных между устройствами, находящимися на расстоянии до 10 сантиметров. Благодаря ей возможно приложить телефон с привязанной к нему картой к терминалу на кассе и оплатить любую покупку. Каждый год появляются все новые гаджеты со встроенным NFC-чипом — часы, фитнес-трекеры и даже бионические протезы.

Деньги в бонусах
Джек Уэзерфорд сказал: «Мир электронных денег больше похож на неолит, чем на рынок, таким, каким мы его знали последние несколько сотен лет». Человечество словно вернулось к бартеру — можно расплатиться в такси бонусами за покупки, совершенные в супермаркете. По его мнению, банковские счета  — виртуальные носители опций. Кэшбэк, бонусы и скидки от магазинов напоминают тот самый обмен, с которого все начиналось, однако сейчас это: клиент компании — свою лояльность, компания ему — подарок или скидку.

Деньги в анонимности
Криптография для конфиденциальных платежей использовалась еще в 1990 году в системе DigiCash Дэвида Чома. Его платежная система была анонимной, но централизованной, то есть все еще контролируемой извне. Изначально идея независимой анонимной валюты возникла в среде шифропанков — неформального объединения интересующихся криптографией людей.

Впервые термин «криптовалюта» начал использоваться после появления платежной системы Bitcoin, которая была разработана человеком или группой людей под псевдонимом Сатоши Накамато (Satoshi Nakamoto). Анонс состоялся 31 октября 2008 года, когда Сатоши опубликовал статью (white paper) о биткоине, направив ее по закрытой e-mail-рассылке членам общества шифропанков. В письме он указал, что разработал электронную систему платежей, при помощи которой операции анонимно совершаются между участниками без привлечения третьей стороны. В октябре 2009 года был определен обменный курс с учетом стоимости электроэнергии, затраченной на генерацию одного биткоина: средняя мощность компьютера умноженная на стоимость электричества в США. Таким образом, за 1 доллар можно было купить 1309 биткоинов. 

Первый обмен на реальный товар произошел в мае 2010 года, когда программист Лазло Ханеш заказал две пиццы Papa John’s стоимостью $25 и оплатил их биткоинами.

С момента создания первой криптовалюты появлялись форки — проекты, программное обеспечение которых базировалось на открытом исходном коде системы Bitcoin. Возникали и другие децентрализованные цифровые валюты и платформы для них, однако биткоин остается самой популярной криптовалютой с наибольшей рыночной капитализацией. Сейчас криптовалюты — это целый сектор экономики, в рамках которого функционируют биржи и пункты обмена. 

Несмотря на успешное внедрение и развитие, основной аудиторией крипторынка остаются люди, стремящиеся заработать на резких сменах курса и пользователи даркнета. В отличие от технологии блокчейн, на основе которой построен биткоин — для ускорения процессов и повышения прозрачности ее используют крупнейшие глобальные корпорации мира.
 

Обложка: Getty Images
Иллюстрации: wikipedi.org, личный архив David Chaum